פתיחת עסק במימון הלוואה לעובדי מדינה 

שכירים רבים רוצים לבצע הסבה לעצמאיים אך מהססים עקב תנאי ההלוואה הלא נוחים שקיימים בשוק היום לעסקים קטנים בהקמה. המצב עוד יותר מודגש כאשר דווקא הלוואות לעובדי מדינה לכל מטרה מוענקות בריבית נמוכה יותר מהלוואות עסקיות לפתיחת עסק. המצב האבסורדי הזה מייצר מצב שבו יזמים שהם עובדי מדינה מגייסים הלוואות לעובדי מדינה לפתיחת עסק.

הלוואות לעסקים יותר מסוכנות מהלוואות לעובדי מדינה מצד הבנק

חשוב להבין שעד כמה שהבנקים מפרסמים ומצהירים שהם רוצים לעזור ולסייע לעסקים קטנים, זהו ברוב המקרים לא מדויק. הבנקים מאוד רוצים להעניק הלוואות לעסקים, כמו שהם רוצים להעניק הלוואות לכל אדם פרטי. ההכנסה של הבנקים זה הריבית על ההלוואות וככל שהם מעניקים יותר אשראי יש יותר רווח לבנק. העניין הוא לא האם יזם שרוצה להקים עסק יכול לקבל הלוואה לפתיחת עסק, רוב הסיכויים שהוא יכול. השאלה היא, האם ההלוואה תהיה כדאית ולא תעמיס ריביות על העסק החדש. ברגע שהבנקים פוגשים יזם שרוצה להקים עסק הם מתחילים לחשוש. הם בודקים את יכולותיו של העסק להחזיר הלוואה, שהם כמובן על סמך הערכות בלבד, ויעדיפו לא להסתכן ולהעניק הלוואה ליזם בריבית גבוהה.

מצד שני, הבנק מחשיב הלוואות לעובדי מדינה בסיכון נמוך יותר מהלוואות לעסקים. מבחינת הבנק הוא מעניק הלוואה לשכיר בעל משכורת קבועה שידוע לבנק, כלומר, הבנק יודע את ההכנסה של מבקש ההלוואה לתקופה הקרובה בשונה מעסק בהקמה. בנוסף, בגלל שהעובד הנו עובד מדינה ההערכה היא שהוא נמצא במקום עבודה בטוח ולא יכול לקרות מצב שמקום עבודתו ייסגר במהלך תקופת החזר ההלוואה. אז בגלל שהלוואה לעובד מדינה פחות מסוכנת, הבנקים מעדיפים להעניק הלוואות לעובדי מדינה על פני הלוואות לעסקים.

חוסר ניסיון היזם משחק תפקיד בתנאי הלוואה לפתיחת עסק

חלק נכבד שמשפיע רבות על תנאי הלוואה להקמת עסק הוא ניסיון היזם. אם ליזם אין מספיק ניסיון רלוונטי לתחום העסק החדש זה יבוא לרעתו בעת המשא ומתן על תנאי ההלוואה למימון הקמת העסק. הבנקים כמו שציינו לא אוהבים סיכון וחוסר ניסיון יזם מייצר יותר סיכון. ההנחה היא ששכיר עובד מדינה אינו בעל ניסיון בתחום עבודה עצמאי במגזר הפרטי.

מצד שני, בגיוס הלוואות לעובדי מדינה ניסיון תעסוקתי אינו בא לידי ביטוי. הלוואות אלו הן הלוואות לכל מטרה ולכן זה לא משפיע לכאן או לכאן על תנאי ההלוואה בשום אופן. בנוסף לרוב הלוואות לעובדי מדינה הן די סטנדרטיות מבחינת בדיקת הבנק ומוענקות לרוב באותם תנאי הלוואה.

רציונל הבקשה לא נבחן בגיוס הלוואות לעובדי מדינה

הלוואות לעובדי מדינה הן הלוואות לכל מטרה. לבנק לא משנה אם מקבל ההלוואה ישתמש במזומנים לרכישה לבית, לסגירת חוב חוץ בנקאי או לשימוש אישי. לרוב הבנקים לא שואלים שאלות על הלוואה לעובד מדינה שכיר כי זאת הלוואה פרטית.

מצד שני, שבאים לבנק לגייס הלוואה לפתיחת עסק, הבנק בוחן את הבקשה בפרטי פרטים, יבקש תכנית עסקית ותנאי ההלוואה יקבעו על פי סוג העסק והנתונים השונים הקשורים להקמה. רציונל הבקשה משחק תפקיד.